提前还款(pre-payment)

很多人看不懂加拿大银行住房贷款承诺函(commitment letter)中提前还款(pre-payment)一项中的说明。银行在列示提前还款政策时，通常使用15%+15%，double payment+15%或25/25这种表述。前面的数字(或百分数)是指借款人可以根据自己的情况，每年增加月供款的最高幅度，具体增加金额为最原始月供乘以规定幅度。后面的数字(或百分数)，是指借款人每年可以提前还款的最高幅度，具体还款金额按照贷款原始本金计算。超过银行允许的幅度，会被拒绝或课以罚款。

以一笔5年期30万元住房贷款为例，贷款时利率为4%，还款期为25年，每月月供款为1578.06元。

根据银行的15%+15%的提前还款政策，借款人第一年就增加月供15%，那么月供款会变为1814.77元，其中增加的236.71直接用于归还贷款本金。这笔贷款在增加月供之后，每月都需要按照1814.77这个金额偿还。如果借款人希望降回原金额也可以。第二年还可以在1814.77元的基础上增加再236.71元。同时，借款人可以每年最多直接提前归还本金4.5万元(30万元的15%)，如果当年没有使用这个额度，不能累计到下一年。