最近一年利率不断走低，因此在一年之前很多签约固定利率的客户都在使用4.5%以上甚至到5.8%这样的年利率，很多人就计划毁约，重新改一个比较低的利率。

所谓毁约，是说非OPEN的贷款，在贷款term没有到期之前就要求停止，转到其他银行或者金融机构。

毁约的罚金，按照银行的标准条款是这样的：三个月的利息或者利息差(Interest Rate Differential)，取两者中间比较高的。

所谓利息差，是说按照该银行跟你签约时候的利率，和现在的利率之间的差，乘以你的balance再乘以你距离term结束剩下的时间。

例如，你签约时候银行post利率是6%，现在是4%，那么利息差就是2%，你的贷款未还清部分是10万，term还差两年，那么你的罚金就是2%×10×2=4000块。

目前情况下，因为利息差比三个月利息要高的多，因此大部分银行都采用利息差来收罚金。具体你的贷款方是按照什么方法算，你可以电话银行或者到分行去问，让他们给你算一个具体的金额。据我所知scotia bank还是按照3个月利息差来收罚金的(也要自己争取)。

那么想毁约出来的人应该有这样几条路：

1 如果银行收三个月利息作为罚金，那肯定是毁约换银行划算。

2 如果银行按照利息差收罚金，那么不好说是不是毁约划算，因为各个银行算利息差方式也不同，要问清楚自己的银行的罚金数额，然后找贷款经纪给你看你能申请到什么样的新利率，算算省下的钱减去罚金是不是划算。如果差三年到期，那么对方charge你三年的利息差，可能跟换低利率后省下的钱相差不多，但是如果你新的约也是5年，相当于你锁定了最后两年的低利率，要知道在这种低利率情况下，固定利率时间越长越划算，后面两年升息的风险是很大的。所以即使毁约费用和毁约期间生下来的利息费用差不多，出来长远来说也是划算的。

3 如果算过了发现不划算，那就回去银行，威胁说你要出来，游说他们给你不收罚金在本行给你的利率一次性下调一些。我有的客户跟银行谈成功过，大约降20-30个百分点。虽然还不算好利率，但是起码自己省了点钱。你不谈，银行不可能给你主动降，这个要自己争取。

基本是这三个办法，希望能帮到大家。这个罚金是一个很复杂的问题，我只是给大家用通俗方法简单解释下。

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