提前还款的好处

利用银行加速还款便利所能节省的利息支出是非常可观的。按照上述例子，借款人将每月付款额增加236.71后，25年可以节省利息支出38，615.22元。如果第一年提前还本金4.5万元，25年能节省的利息支出达62，801.13元。从节省利息支出方面考虑，提前还款比例是住房贷款条件中非常重要的一项。比例越大，节省利息支出的空间越大，贷款也越灵活。

提前还款幅度的另外一个重要作用体现在提前还清贷款时罚息的计算上。据统计，加拿大的房贷借款人有1/3在贷款合同到期前提前还清贷款。工作变动，家里添人进口，利率大幅下降等因素使借款人在贷款合同期内卖掉住房或重新选择贷款。如果需要提前还清贷款，银行会收取一定的罚金。在计算罚息时，贷款余额是非常重要的因素，如果允许提前还款的幅度较大，则用于计算罚金的本金就会较少。按照上述例子，借款人在贷款后的第三年需要卖房并还清贷款，那么将有4.5万元享受提前还款便利，在计算罚息时不计入本金。假设提前还款便利为25%，计算罚息时，将有7.5万不计入本金。

加拿大各贷款机构的住房贷款提前政策有很大差别。最宽松的是ING，25/25;最严格的一些贷款公司，甚至不允许任何形式的提前还款，如果贷款期内出售房产，不仅要收取罚息，还要缴纳手续费。加拿大本地商业银行的政策也各不相同，TD允许月供款每年增加一倍，提前还款15%;Scotiabank允许月供款每年增加15%，提前还款15%。

综上所述，借款人在选择贷款时，除了利率之外，最需要考虑的因素就是提前还款的政策。一味只比较利率，有可能会选择一个bad marriage。最近一些借款人希望趁利率较低的时候转贷款，但去原来贷款机构一问，罚息需要几万元时才意识到，自己在几年前选择了一个“不幸的婚姻”。

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