CMHC接受自雇人士按揭贷款保险的原则和标准

地产经纪、汽车销售代表、投资顾问，以及饭店、便利店业主等自雇人士，很难证明自己的收入，加之经济衰退的影响，即使前几年收入较高，但不能保证今后有稳定的收入。据统计，加拿大就业大军中，5个人中有1个是自雇人士——自己经营生意，或100%的收入来源于佣金，而不是工资。移民加拿大的华人自雇比例应该只高不低。眼下，住房贷款利率越来越低，很多人发现自己的能力足可以告别租房生活，成为房主。虽然首付款和月供都有能力支付，但却对银行能否批准按揭贷款心存疑虑，尤其是自雇人士。下面我们来详细分析一下加拿大各银行对自雇人士的贷款政策，并为大家探索解决问题的途径。

各家银行都参照CMHC(Canada Mortgage and Housing Corporation加拿大按揭和住房公司)的承保标准，审批住房贷款。自雇人士的贷款审批标准同样受到CMHC政策的影响。2007年3月6日，CMHC在认识到自雇人士贷款难的问题后，终于向占加国劳动力20%的自雇人士开放了大门，将承保自雇人士住房贷款保险纳入了该公司的业务范围。并针对自雇人士难以证明收入来源问题，制定了纲领性的承保标准，这些标准实际上也是银行审批贷款的参照标准。CMHC承保的总原则如下：

t不一定要求提供传统的雇主信或其他第三方出具的收入证明文件，但申请人需要出示文件证明未拖欠政府税款。

t对购买新房或转贷款，CMHC将视自雇人士为传统的工资收入人士，1-4单元的房产均可投保按揭保险。购买1-2单元自住(并非用于出租)房产最低首付比例为5%，转贷(re-finance)最低首付10%。

对于有些自雇人士可以出具来自第三方的收入证明，有些人士无法出示相关证明的情况，CMHC制定了相应的政策，细节如下表：

 

 

从以上标准可以得出这样的结论:自雇时间少于两年的申请人几乎找不到银行可以贷款。自述收入来源的自雇人士无法为投资类(非自主房产)房产找到借款银行。上述两种情况的自雇人士在加拿大只能寻求非银行类的信贷机构或个人提供融资。除此之外，贷款经纪人都会根据各家银行的政策和风险偏好，帮助自雇人士找到解决问题的方法。

以上CMHC承做按揭贷款保险的标准，不仅阐明了了该公司接受保险业务的范围，同时也为商业银行贷款审批提供的参考标准。迄今为止，尚未发现哪一家加拿大商业银行承做自雇人士住房贷款的标准比CMHC的上述原则更加宽松。

可证明收入的自雇人士与工资收入的人士在保费方面基本没有差别。但无法证明收入自雇人士的保险费率很高。例如，申请人首付款比例在15%至20%之间是，可证明收入人士的保险费率为1.75%，不可证明收入人士则为2.90%，相差1.15%;而首付款比例为10%至15%时，对应的保险费率差别更大，保费分别为2.0%和4.75%。 

(责任编辑：康联信远)