每个国家的商业银行都担负着禁止黑钱进入流通流域的职责。各种货币的清算中心更是打击黑钱的重要关口。如果以非法手段绕过这些洗黑钱监管机构，进行国际间资金转移，则被认为存在洗黑钱嫌疑。任何一个国家的商业银行都不接受有黑钱嫌疑的资金作为按揭贷款的首付款。这是一个非常严肃的问题，但加拿大华人却并不清楚其严重性。

    对于国际清算，很多人不了解。以一位住在越南胡志明市的汇款人，汇款给法国巴黎的收款人为例，如果汇款货币为美元，那么这笔钱汇款指示将通过胡志明市的汇款行A发至该分行设在纽约的代理行B，同时借记汇款人账户;B代理行通过纽约本地的清算所将资金划入法国汇入行开在纽约的代理行C，同时借记A银行的美元账户;C银行贷记法国收款银行D的美元账户，同时通知D收款行，款项已经到账，D银行将款项贷记收款人账户。此笔款项所经过的至少4个银行，1个清算所，都会对首付款人的合法身份，以及款项的合法性进行检查。在美国，这项检查被称为OFAC Check，检查方法是根据所谓的“限制名单”(SDN List)，过滤汇款业务参与各方的合法身份。所有美元清算行，必须时时更新这一名单。因此，参与清算的银行不仅要保持24小时电脑双机热备份，同时要在防堵洗钱方面投入大量的人力物力。由此可见，一项看似简单的汇款业务，投入的人力物力是相当巨大的。银行间国际清算业务的更详细介绍，见笔者新书《银行英语词汇通——从词汇开始了解美国商业银行》。2007年，美国银行监管机构OCC处罚了一家中东银行开在纽约的分行，指证其疏于反洗钱，其罚款金额之巨，令这家中东银行总行在OCC宣布处罚决定之后，即宣布破产。因此，反洗钱对于任何一家银行都是头等大事，容不得半点含糊。对来路不明的资金，银行宁可牺牲客户和生意，也不会去承担破产倒闭的风险。

    加元的清算也是同样的道理。由于清算业务耗资巨大，不是每个银行或汇款公司都直接参与加元清算。一笔汇款，通过的银行愈多，款项到账的时间越慢，费用越高。

    但为了确保按揭贷款首付款的合法性，汇入汇款只有一条途径——通过中国和加拿大的合法商业银行或汇款机构，没有任何投机取巧的方法。中国银行(加拿大)在汇款方面有着得天独厚的优势;西联汇款公司属于合法清算的汇款机构，总部设在美国，其在中国的代理行是中国邮政储蓄和中国农业银行。

    加拿大各家商业银行要求借款人出具证明首付款来源的文件不尽相同。如果不能确定如何正确处理汇入汇款，建议有上述疑问的借款申请人，尽早联系银行或贷款经纪人，以免发生已经汇入了款项，但无法证明合法性的尴尬局面。本文开头所讲的最让贷款经纪人头痛的就是这种局面。

    目前，华人在加拿大贷款买房，虽然拿到贷款批复，但最后贷款没有发放的头号原因是难以证明首付款合法性。 

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