贷款利率与贷款利率的转换

在加拿大，房屋贷款利率在多数情况下是采取复利计算利息并且利息的计算是在各期期间的结束。复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算方法，也就是利上有利。复利计算的特点是：把上期产生的利息加入到本金作为下一期计算的本金，在计算时，每一期本金的数额是不同的。加拿大的房屋贷款复利计算点是在期间的结束时计算利息，它与车辆租赁合同中的利息计算点是在期间开始时有所不同。

房屋贷款利率的典型表达方式为：6% 半年复利计算(6% compounded semi-annually, not in advance)

为表达方便，使用I2=6% 的数学表达式。如果是按月计算复利，利率是6%, 数学表达为I12=6%。

如果，你获得100000借款，I2=6%(半年复利计算)，年利息的计算过程是：

上半年利息为：100000*3%=3000;

下半年为：(100000+3000)*3%=3090;

全年的利息为：3000+3090=6090。

因此，把I2=6%转换成年利率I1，等效的年利率 I1=6090/100000, I1=6.09%，一般性数学公式为：1+i=(1+0.06/2)^2, i=6.09%。

 

 

房屋贷款中的半年复利与按月复利，在年等效利率上有较大的差别。消费者应该仔细的检查贷款合同中的利率条款，正确的理解利率的表达对实际利率的影响。

如果利率的表达是，按月复利，利率6%其年度等效利率与半年复利，利率6%有很大不同。按月复利，利率6%的年等效利率为i=0.0616778。半年复利，利率6%的年等效利率为i=0.0609。在贷款合同中(Commitment Letter)，利率的数值和复利的计算频率，一般是被放在合同的首页或在合同中有单独的条款栏目中进行解释。如果有任何疑问，应该向贷款经纪询问，以保证对利率有正确的理解。

在利率为I2=6%， 如果还款的频率不同，等效的利率也不相同。

如果是每月付款， 数学计算公式：1+6.09%=(1+i/12)^12, i=0.0592634646。双周付款, 数学计算公式： 1+6.09%=(1+i/26)^26, i=0.059184865; 每周付款,数学计算公式： 1+6.09%=(1+i/52)^52,i=0.059151222。由此可见，尽管都是半年复利，利息6%， 但是由于还款的频率不同，等效的利率也有差别。

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(责任编辑：康联信远)